贷款利率是否该转换？看完这篇你就懂了

　　有房贷的朋友可能注意到了，从3月1日开始，你可能面临要跟银行重签贷款合同决定未来的房贷利率。

　　根据央行去年年底的公告，自今年3月1日起到8月31日，各银行将逐步开展调整存量房贷利率，存量房贷客户一般来说面临两个选择：1、固定利率;2、随LPR调整。

　　很多人会问，怎么转换对自己有利?别急，看完我的分析，你再做决定。

　　什么是LPR?

　　LPR ，是Loan Prime Rate的英文缩写，如果按字面意思翻译是优惠贷款利率，按照官方定义是贷款市场报价利率，是指金融机构对其更优质客户执行的贷款利率，它的形成由各报价行按公开市场操作利率加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考，截止目前，LPR分1年期及5年期以上两个品种。

　　每月20日9时前，各个LPR报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交自己行的报价，全国银行间同业拆借中心按去掉更高和更低报价后计算算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行查询。

　　LPR的报价行，原本有10家，分别是工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行这五家国有大型银行，浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行、民生银行五家股份制银行，而现在增加了两家城商行西安银行和台州银行，两家农商行上海农村商业银行和广东顺德农村商业银行，两家外资银行渣打银行和花旗银行，以及微众银行和网商银行这两家以互联网运营为主的民营银行，涵可以说覆盖了各个类型的银行，能够更好的代表贷款市场利率水平。

　　特别注意两点

　　1.LPR是市场上客户能从银行获得的更优惠利率，并不代表所有人都能取得这个更低利率。

　　2.LPR每个月20日公布一次，变动频率比较高。

　　本次转换的规则

　　经银行和贷款人协商，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或者转换为固定利率

　　转化方式

　　加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR;加点数值可为负值;加点数值在合同剩余期限内固定不变。

　　原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。

　　在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。

　　经银行和你双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

　　转换为固定利率，即转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变

　　举例说明

　　小明的房贷发放日期为2018年6月1日，期限30年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。银行和小明确定在2020年3月20日转换成随LPR浮动，重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点5.39%-4.8%=0.59%，也就是说2020年3月20日至2020年12月31日，执行的利率水平仍是4.8%+0.59%=5.39%。

　　2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR加59个基点，假设2020年12月20日发布的5年期以上LPR为4.5%，那么小明2021年1月1日至2021年12月31日的房贷利率就是4.5%+0.59%=5.09%;假设2020年12月20日发布的5年期以上LPR为5%，那么小明2021年1月1日至2021年12月31日的房贷利率就是5%+0.59%=5.59%。

　　另外，如果小明选择按照贷款发放日在每年的对月对日，那么2021年6月1日按照2021年5月的LPR利率进行相应调整。

　　也就是说，转换成LPR是否合适，其实要看未来LPR的走势，如果在你的贷款期限内的十几二十几年内，LPR平均水平比现在高，那么选固定利率比较合适，如果LPR平均水平比现在低，那么选随LPR浮动比较合适。

　　不必急着做决定

　　上面已经说了，实际上，转换随LPR浮动还是固定利率合适，主要是根据对LPR未来走势的预测来判断。

　　从2019年LPR正式公布以来，五年期LPR从4.85%降到4.75%,无论是从全球降息周期)考虑，还是今年由于疫情带来的影响，我认为未来一段时间市场利率水平是下降趋势。

　　那么我们不妨等到8月20日看一下8月份的LPR是什么水平再做决定，反正截止日期是8月31日，你3月份决定改还是8月份改，是一样的，今年执行的贷款利率是不变的。

　　谋定而后动，你说?