P2P贷款的特点及风险

　　 P2P贷款模式，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3 月，他们创办的全球之一家人人贷公司Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线多万英镑。

在国内，安信证券在2012年12月的一份报告中表示，目前活跃的P2P已超过 300 家，而去年整个P2P行业的成交量预计将高达200亿元。无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已粗具规模。和传统贷款相比，人人贷模式有以下特点：

直接透明
出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。信用甄别在人人贷模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散
出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了更大程度的分散。门槛低、渠道成本低人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

不过，P2P的风险性也接连爆出。贝尔创投、哈哈贷、淘金贷等多个出现风险事件，而去年年底，“优易网”创始人与运营公司——南通优易电子科技有限公司工作人员突然人间蒸发，更直接导致60余位债权人的近2000万资金无法追回。P2P按照有无担保和抵押，国内P2P网贷业务分三种主要形式：无担保线上模式、有担保线上模式以及线下模式，分别以拍拍贷、红岭创投和宜信为代表。线上模式的网贷公司在 *** 上搭建借贷信息，为借贷双方提供资金信息、资信证明、信贷审核等服务，依靠收取服务费、中介费等盈利。而线下模式的盈利除服务费、中介费外往往还包括可观的息差，超过10%的息差成为线下网贷公司主要的盈利